Conoce cómo funciona la cobertura de Pérdida Total
La cobertura de pérdida total o el seguro de pérdida total es una de las más importantes que puedes tener al contratar tu seguro de auto.
Los daños en tu vehículo pueden ser engañosos y aunque no parezca que son pérdida total, lo son e intentar arreglar tu vehículo podría resultar aún más caro que su valor actual.
Se considera que los daños en tu coche son pérdida total cuando las refacciones y la mano de obra tiene un importe mayor al 75%, 50% o 65%.
Esta cobertura también aplica cuando tu vehículo es robado y al ser recuperado tiene daños irreparables.
Es importante que al momento de contratar tu seguro de auto llegues a un acuerdo de valor asegurado que te resulte conveniente.
Dependiendo del valor que elijas, será el que la compañía de seguros indemnizará en caso de pérdida total.
Es de suma importancia que sepas que este tipo de cobertura se encuentra en los planes de cobertura amplia o amplia plus.
Si bien puedes pensar que las coberturas antes mencionadas pueden resultar muy costosas, no debes olvidar que el seguro es una inversión para evitar gastos aún más grandes.
Hoy en Migo Seguros te contamos todo lo que debes saber al respecto sobre esta cobertura.
¿Cómo funciona?
Para que la aseguradora pueda determinar que tu vehículo es pérdida total, un ajustador o perito, quién la representará, debe de hacer un dictamen.
En el dictamen deberá de describir los daños presentados en el vehículo y las causas según el peritaje.
Dentro del mismo documento deberá de desglosar el valor de las reparaciones, refacciones y la comparaciones con el valor y las condiciones originales del vehículo al momento de la contratación de la póliza.
Como ya te mencionamos si los daños exceden el 50%, 65 o 75% del valor comercial del vehículo, es cuando el automóvil será considerado pérdida total.
La pérdida total ser por distintas causas como choques, volcaduras, daños que te ocasionen terceros, pero también se consideran las siguientes causas:
- Desastres naturales: Es el daño ocasionado por inundación, terremoto, maremotos, ciclones, erupción volcánica, granizo, rayos o algún otro fenómeno natural.
- Actos de terceras personas como huelgas, manifestaciones, mítines, marchas, disturbios o alborotos populares.
- Choque con otro objeto
- Robo de unidad
El seguro de pérdida total podrá cubrir cualquiera de estas causas y no deberás de preocuparte por perder parte de tu patrimonio,
Tipos de pérdida total
Pérdida total por Daños materiales
En caso de que sufras algún tipo de siniestro y cuenta con alguna cobertura de Daños Materiales, el seguro de pérdida total podrá indemnizarte por lo siguientes riesgos:
- Choques o colisiones
- Fenómenos de la naturaleza: huracanes, granizo, terremotos, erupción volcánica, derrumbes, caída de ramas e inundación.
- En caso de que el vehículo tuviera algún percance como colisión, explosión, descarrilamiento o caída.
Refacciones difíciles de encontrar
Hay refacciones que son difíciles de encontrar ya que hay automóviles considerados premium, cuyas refacciones no son fáciles de encontrar en las agencias o en algún taller certificado.
En caso de que esto ocurra y pasen meses en la búsqueda de estas piezas, la compañía aseguradora podría considerar indemnizar el vehículo, claro esto en caso de que el daño supere el 30% del valor del vehículo y no permita su uso.
Indemnización por robo total
Para que esta cobertura sea cubierta por el seguro de pérdida total, deberás de esperar 30 días, ya que son los días reglamentarios para esperar en caso de recuperación del vehículo.
Posterior a esto y con los documentos requeridos la compañía podrá considerar la indemnización del vehículo.
¿Cuáles es la suma por la que mi compañía me puede indemnizar por pérdida total?
La compañía aseguradora te puede indemnizar por distintas sumas dependiendo de lo convenido en tu póliza.
Estos son conocidos como valores para determinar la suma asegurada y estos pueden ser tres:
- Valor comercial
- Valor convenido
- Valor de factura
A continuación te especificaremos en qué consiste cada uno.
¿Qué es el valor de factura?
Este valor tal como lo indica su nombre, será establecido en la factura del vehículo y es considerado para robo total o pérdida total.
La cantidad establecida para este valor será la indemnizada, restando el deducible establecido para esta cobertura el cual varía entre el 10% y 20%, dependiendo de la aseguradora y el plan contratado.</p<
Por ejemplo en caso de que tu vehículo se encuentre involucrado en un siniestro y el valor de los daños supere el 65%,suponiendo que tu vehículo tiene un valor de factura de $300,000.00 y tengas un deducible del 10%, la suma indemnizada será de $270,000.00.
Factores a considerar:
- Este valor es recomendado para vehículos en crédito, ya que si algo le llega a ocurrir, la aseguradora compensa a la financiera con una cantidad mayor por el coche.
- Debes recordar que para que el valor de factura sea tomado en cuenta por la compañía aseguradora no debe rebasar el tiempo de cinco días a partir de la emisión, sin embargo, este es el tiempo estandarizado, ya que según la aseguradora puede variar.
¿Qué es el valor comercial de la póliza
El valor comercial del vehículo es el valor actual en el mercado de este, y es consultado en el Libro Azul o Guía EBC.
Este valor disminuye con el paso del tiempo debido a la depreciación.
La depreciación del vehículo ocurre desde el momento que sale de la agencia y son varios los factores que van disminuyendo su valor:
- Kilómetros recorridos
- Modelo del vehículo comparado con versiones más nuevas
- Daños que pueda sufrir el vehículo durante su uso
- Mantenimiento que se le dé al vehículo, menor mantenimiento, menor valor
¿Qué es el valor convenido?
Este valor es convenido entre tú y la aseguradora al momento de contratación de la póliza.
Estas son algunas de las características del valor convenido:
- Muchas veces para poder llegar a un acuerdo por medio de un valuador que determine el precio correcto del vehículo, para que pueda ser estipulado de manera justa en la póliza.
- El valor convenido normalmente es tomado en el caso de los vehículos clásicos o los vehículos último modelo
- El valor convenido dentro de la póliza es una suma fija no variable, ya que fue acordada entre ambas partes.
- El valor convenido es válido durante la vigencia de la póliza y si tu vehículo no rebasa los cinco años de antigüedad puede ser un valor considerado para las renovaciones a futuro.
- Pasados los cinco años, el valor cambiará a comercial y será definido acorde al Libro Azul vigente al momento del siniestro en el que este valor sea considerado.
Por ejemplo, en el caso de que tengas un valor convenido con tu agencia de $290,000.00, se le restará el deducible, en este caso un 10%, por lo tanto la suma de indemnización será de $261,000.00 pesos.
Exclusiones
Las exclusiones pueden variar dependiendo de la aseguradora, pero estas son las situaciones en las que tu aseguradora, podría no hacer válido el seguro de pérdida total:
- Daños ocasionados por la incautación del vehículo
- Daños por defectos de fábrica
- Por conducir y estar involucrado en un siniestro automovilístico sin licencia de conducir
- Conducir en vías de tránsito no reconocidas
- Daños por sobrecargo del vehículo
- Instalación de algún equipo especial que dañará el vehículo y esta modificación no haya sido informada a la compañía.
- Delito de abuso de confianza que haya sido cometido por alguna persona con parentesco sanguíneo o civil al sujeto que aparece en la carátula de la póliza.
- Por cometer actos ilícitos con el vehículo asegurado
Beneficios De este tipo de seguro
Adquirir un vehículo no es tarea fácil ya que puedes invertir tus ahorros o planearlo por un largo tiempo.
Por ello, contar con un seguro de pérdida total podría ser determinante para tu economía, patrimonio y logros.
Con esta cobertura no sólo podrás re adquirir tu vehículo, sino que además, podrás tener la mejor cobertura médica, ya que en caso de pérdida total, los accidentes pueden resultar aparatosos.
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