Coaseguro ¿Sabes de qué se trata? ¡Descúbrelo!
Te has dado cuenta que dentro de tu póliza de seguro de auto viene un término llamado “Coaseguro”, el cual se trata de un monto adicional que debe pagar un asegurado obligatoriamente para hacer efectivo los diferentes servicios que ha contratado y que según la compañía opera de distintas formas, pero cabe la posibilidad de que otras aseguradoras no lo requieran.
Es un pago compartido de la suma asegurada entre el asegurado y dos o más aseguradoras, lo cual dicta que entre dos o más aseguradoras asumen un mismo riesgo, incluso, lo anterior se puede indicar en dos contratos separados.
El costo suele hacerse para determinadas coberturas y de ellas, las más comunes en las que se tiene que dar el importe son por Daños Materiales, Responsabilidad Civil, Gastos Médicos a Ocupantes y Robo Total.
En la carátula de un contrato se indica como un porcentaje que tienen que desembolsar los asegurados después de haber pagado un deducible y se descuenta al monto total de los gastos en que incurren y una vez que ya se pagó el porcentaje.
El Coaseguro es es el punto que se estipula para el reparto de los riesgos y las primas de seguro, éste funciona para que tú como asegurado puedas afrontar económicamente la totalidad que conlleva un riesgo, y es que los Coaseguros aparecen cerca de la pérdida ocasionada por un siniestro, pues con base a esto se puede buscar que hagas uso excesivo de los hospitales, gastos médicos, etc.
¿Por qué es importante saber qué es el Coaseguro?
La importancia de tener un Coaseguro, va más allá de poder ayudarte económicamente, toma en cuenta que es el seguro de gastos médicos el cual te podrá proveer de ayuda económica en situaciones accidentales.
Siempre será mejor tener un apoyo, ya que si en ese momento no cuentas con la economía suficiente el seguro te podrá cubrir, de esta manera simplemente tendrás que generar un porcentaje de protección para que sea lo mínimo que te corresponda pagar.
Tipos de Coaseguros
Existen tres tipos de Coaseguro, cada uno de ellos representan la proporción de la que eres responsable en caso de que te enfermes o te lastimes, es decir, gastos de tu bolsillo, en cualquiera de los tres casos existen algunas diferencias y en Migo Seguros te explicaremos más sobre ellos.
Sabiendo lo que es el Coaseguro, cuenta con diferentes modalidades que funcionan en todas las pólizas, las cuales son:
- Coaseguro Directo: Cuando se contrata una póliza de seguro con una compañía concreta para protegerse de un riesgo, se cede una parte del riesgo y posteriormente se informa al asegurado de la nueva situación.
- Coaseguro Convenido: El asegurado es el que toma la decisión de que sean dos o más aseguradoras las que le den cobertura para el riesgo que quiere cubrir.
- Coaseguro Interno: Es el tipo de Coaseguro que realiza el asegurador, sin informar al asegurado de su realización, pero sigue respondiendo ante cualquier riesgo.
Diferencia entre Deducible, Coaseguro y Copagos
- Deducible: Es una cantidad fija, preestablecida en el contrato que el asegurado pagará por cada atentado o accidente que sea cubierto con su póliza. A mayor deducible por evento, menor prima.
- Coaseguro: Es un porcentaje que se aplica, después del deducible al monto total de los gastos cubiertos en una reclamación y que lo cubrirá el asegurado. A mayor coaseguro (más pago por evento por parte del asegurado), menor será la póliza a pagar.
- Copagos: Son las cantidades más pequeñas que deberían pagar por cada visita y van dirigidos más por estar vinculado con los gastos médicos menores, o accidentes no graves.
¿Cuál es la diferencia entre Coaseguro y Deducible?
El Deducible se conoce como un concepto en el cual las cantidades son pagadas por el asegurado, sin embargo, la diferencia que se marca mayormente es que éste vendrá señalado en forma de porcentaje, lo que en automático significa que en caso de un gasto mayor o participación económica del mismo, podrá aumentar notoriamente.
Es muy sencillo, la primera cantidad que deberás pagar a la compañía de seguros es únicamente por el uso de tu cobertura, pues el deducible viene señalado en la carátula de tu póliza, y el cual deberás conocer desde el momento en que realices tu cotización.
Mientras que los Coaseguros siempre te mantendrán con un monto el cual deberás pagar de manera puntual de igual forma a tu aseguradora correspondiente, los gastos cubiertos una vez descontando el deducible, entonces tu participación hablando económicamente será el poder cubrir al menos el 5 por ciento del costo de la enfermedad, ya sea hospitalización, tratamientos honorarios médicos, medicinas o terapias.
¿Cómo calcular el Deducible y Coaseguro?
Ejemplo: Roberto Rivera, contrata un deducible de 10 mil pesos, con un coaseguro del 5%.
Un día Roberto Rivera tuvo un accidente con un total de gastos de 100 mil pesos, menos tu deducible que es de 10 mil pesos, lo que estarías pagando serían 10 mil pesos, y la empresa aportaría 90 mil.
Pero con el coaseguro lo que estarías pagando sería lo siguiente:
- 100,000 – 10,000= 90,000 que pagará la empresa
- 90,000 que pagará la empresa x 5% de coaseguro= 4,500
Entonces en una cuenta de 10000 el asegurado paga 10 de deducible y 4,500 de coaseguro, y en un total sería de 14,500 que deberá pagar el asegurado y 85,500 que pagará la empresa.
Esto depende de cada empresa aseguradora.
Es posible definir la figura del Coaseguro como operación en virtud de la cual varios aseguradores asumen, bajo un mismo contrato de seguro, un riesgo determinado o un conjunto de riesgos que son materia de amparo bajo una póliza de seguro y donde cada uno de ellos contrae una obligación individual e independiente respecto al asegurado.
Lo que caracteriza al Coaseguro es la distribución del riesgo entre varios aseguradores mediante una misma póliza, de tal manera que en la misma proporción en que se distribuye la responsabilidad sobre el riesgo, los coaseguradores perciben el importe de las primas y asumen la responsabilidad respecto a los reclamos.
Los distintos aseguradores se encuentran vinculados por virtud de un mismo contrato de seguro con el asegurado y son responsables ante éste, de manera individual respecto a la proporción o cuota en que hubiesen asumido sobre el riesgo.
Las responsabilidades de los coaseguradores respecto al asegurado o beneficiario son de carácter conjunto y no solidario, es decir, cada uno responde por dicho accidente y pagan lo acordado.
Entre las ventajas que se le señalan al Coaseguro, está el aprovechamiento de la capacidad local al hacer partícipes a varios aseguradores en un mismo riesgo; la protección que de esa manera se logra con relación al riesgo de insolvencia que pudiera sobrevenirle a uno o varios de ellos y el hecho de servirle al tomador o asegurado como un mecanismo para obtener reciprocidades de carácter comercial o financiero de los aseguradores participantes y principalmente, cuando hacen parte de grupos económicos, como sucedería con la obtención de las líneas de crédito.
Diferencia con el Reaseguro
El reaseguro se podría considerar como el seguro de los seguros, esto quiere decir que cuando una aseguradora ya no tiene la capacidad para solventar sus responsabilidades, recurre a una reaseguradora que, para términos de claridad, se puede pensar como una aseguradora de proporciones mucho más grandes.
Este reaseguro que contrata una empresa de seguros, no es del conocimiento del asegurado. Pues solo se contrae un reaseguro por si hay eventos catastróficos que no alcance a cubrir. Y si la aseguradora utiliza el reaseguro, aún cuando el asegurado reciba algo de la reaseguradora, esto será a través de su compañía de seguros.
En contraste, un Coaseguro es del conocimiento del asegurado, ya sea que el contraste a la segunda aseguradora o ésta solo participe en algunas coberturas, se estipula en las pólizas.
Además, un Coaseguro sirve para un mismo riesgo, el reaseguro trabaja sólo en casos excepcionales. Y si coinciden en algo, es que ambas trabajan en favor del asegurado.