Valor Comercial y Valor Convenido ¿Qué significan?
El Valor Comercial y Valor Convenido es aquel monto que se le da a tu vehículo al salir de una agencia o el acuerdo entre un ajustador de seguros y el asegurado, con el fin de que al momento de establecerse como pérdida total o parcial del auto, puedas recuperar la inversión de tu auto.
Si es que estás a punto de contratar una póliza de seguro de auto, es normal que tengas muchas preguntas y es que la más importante es cúal es el valor que se le da a tu vehículo y es que el monto que quede para tu auto, es aquel que se te dará en caso de pérdida total.
Se trata de la reposición de una cantidad debida por daños causados. En las pólizas de seguros de auto se asigna a la unidad asegurada un valor convenido por las partes en el momento de la celebración o por acto posterior, pero siempre antes de que se produzca el siniestro, de modo que ese valor convenido o pactado por las partes será el módulo al que se acomodará el importe de la indemnización excluyendo la aplicación de la regla proporcional.
Es decir, se trata de la suma de dinero que se pacta con una compañía de seguros de autos, con motivo de avaluar una unidad vehicular, por un experto o institución especializada; la persona que sea el encargado de darle un valor a su vehículo, debe ser una persona con una experiencia adaptable para el puesto.
En MIGO Seguros te explicaremos más acerca del Valor Comercial y Convenido, de esta forma te resultará más sencillo el proceso en caso de pérdida total o parcial de tu vehículo.
Clasificación de las indemnizaciones del valor de un auto
- Factura: La cual considera el precio que se estipula en la factura de un vehículo, es decir el precio que se pagó a la agencia.
- Comercial: Es el acuerdo que se le da de acuerdo a la depreciación del modelo en el mercado.
- Convenido: Cuando el importe se pacta con una compañía de seguros y no cambia durante toda la vigencia de la póliza.
Por ejemplo, si el auto tiene 20 años de antigüedad, es mejor pactar el valor del coche con la aseguradora con la que estés respaldado, sobre todo si es por robo total, el monto que se discute podrá ser un poco más del que el libro azul determine, pero en todo caso, si el auto sólo tiene 10 años de antigüedad, es posible y casi seguro que el costo tenderá a subir considerablemente. Por lo que se debe analizar si es un modelo que se deprecia rápidamente en el mercado automotriz.
Cuando obtienes la póliza de seguro de auto, en la carátula de la misma aparece tal cual la frase “valor comercial” de la suma asegurada. Esto quiere decir que, en caso de siniestro, el valor que se tomará para calcular las indemnizaciones y los deducibles será el valor comercial que en ese momento tenga tu automóvil.
¿Cuál es el valor de un auto en caso de pérdida total?
En caso de sufrir un terrible accidente de auto, la unidad será declarada como pérdida total, ya que básicamente es imposible repararlo. Cuando se determina que el auto tiene un 70 a 80 por ciento de daños, se le da como pérdida total, ya que costará más el reparar la unidad que reponer el costo estipulado por el experto.
Entonces, cuando el vehículo sea declarado como daño total, es porque técnicamente es imposible repararlo sin mantener las garantías de seguridad o bien porque el coste de repararlo sin mantener las garantías de seguridad o bien porque el coste de repararlo es mayor que su valor en el momento del accidente.
Para calcular la indemnización que se deberá pagar hay que considerar la antigüedad del vehículo, los daños sufridos y los precios del mercado de vehículos de características similares. Estos criterios deben ser valorados por un perito experto en el tema, para que pueda cotizar correctamente la unidad.
El valor venal, es el valor de venta que tiene el objeto asegurado en el momento inmediatamente anterior a producirse el siniestro. Al ser un concepto demasiado común en todas las pólizas de seguro, no existe una definición única de valor venal y de siniestro o pérdida total en el seguro del automóvil puesto que cada entidad recoge distintos conceptos en función de la póliza.
El auto tiene distintos valores o costos a lo largo del tiempo. Cuando se compra, se factura a un monto, eso se conoce como valor de factura, se dice que el solo usar un autor, ya pierde valor, es como si al sacarlo de la agencia de autos, vas dejando un poco de dinero por el camino.
Los autos cada año pierden el 25 por ciento de su valor, y en el primer año de uso ya hay un valor diferente al que se le había otorgado.
Algunas compañías aseguradoras dan la opción de asegurar el auto a valor convenido. Dicho valor es pactado entre tú y la aseguradora. La modalidad tiene ventaja de que el precio, o el valor del coche, se queda fijo en el año. O sea que no hay depreciación. El valor comercial más 10 por ciento, la cual llega a contemplar un sobreprecio de tu auto con la finalidad de amortizar la depreciación.
Como te puedes dar cuenta, existen diferentes maneras para poder determinar en una póliza el valor de tu auto. La recomendación que podemos darte es que debes revisar la póliza de seguro de tu auto, ya que ese es el monto que deberán pagarte en caso de pérdida total de la unidad, ya sea por accidente o por robo total.
¿Qué es el Valor Comercial?
El valor comercial se puede determinar mes con mes, según los datos de la guía que se te de. Existe una modalidad que se ofrece mayormente en todas las aseguradoras, la cual es denominada valor comercial +10, esta se encuentra todo el tiempo contemplando un sobreprecio de tu auto.
Entre las desventajas que existen en el valor comercial es que al momento en el que llegues a sufrir un accidente, tu aseguradora consultará el valor que tu auto tenía de acuerdo al mes en que se están suscitando los hechos.
La indemnización de valor comercial con las aseguradoras funciona de tal manera que actualmente las aseguradoras incluyen actualmente la indemnización en base al valor comercial de un auto, en donde los bienes son protegidos, en base a eso es que podrás acceder a pagos justos por los servicios que puedan requerirse con relación al un valor acordado a tu vehículo.
En dado caso de que la unidad se le considere como pérdida total, es importante que busques un asesor con la aseguradora que te respalda y así puedas saber el valor acordado de tu auto, pero la aseguradora tiende a declarar el auto como pérdida total cuando tiene daños que puedan llegar a ser costosos.
Las pólizas de seguros de autos que tengan el valor del auto cuando ya se está completamente asegurado, debemos saber que los autos se deprecian anualmente de 25 a 28 por ciento.
Por otra parte, hay dos formas de calcular el valor de un auto; el valor comercial y el valor convenido, existen diferencias entre estos dos términos y debes saber cuál es el que crees que te pueda llegar a convenir.
El costo de la póliza incluye un precio de una cobertura de coche, que va dependiendo de diferentes factores entre los que se destacan las características del vehículo y del conductor.
Auto: El equipo legal de cada aseguradora, será quien determinará si un tipo de auto tiene alta siniestralidad de robo y de choque, y establecen un precio para ese tipo de carros en particular. En esto influye la marca, modelo, año y el costo, ya que al depreciarse en el mercado, y tienen baja siniestralidad, es posible que la primera póliza sea la más económica.
Conductor habitual: En la mayoría de los accidentes que se han dado, los automovilistas son los que llegan a agravar el riesgo de sufrir un accidente. Los hombres de entre 24 a 30 años de edad están en un grupo, ya que son las edades en las cuales suele existir un mayor riesgo de sufrir un accidente, según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), es por ello que las casas aseguradoras de auto toman mucho en cuenta la edad y género a la hora de comprar un seguro de auto.
Si es que vives en una de las zonas más reportadas en cuanto a robo de autopartes o de robo total, puede que se incremente aún más el costo de la póliza, ya que podrá estar con un mayor riesgo de sufrir algún tipo de robo.
Seguro con Valor Convenido ¿qué es?
Para saber cuál es el seguro de auto con valor convenido es acercarse a cada aseguradora para preguntar por los planes de aseguramiento, ahí mismo se podrá estipular si lo que se desea es un valor comercial o convenido en la indemnización.
Es el límite máximo de responsabilidad en el cual se acuerda entre la compañía y el asegurado. A veces un valuador tendrá que revisar cuál es el valor real del auto que éste pueda estipularlo en la póliza de seguro de auto, por lo tanto, este tiempo de convenio suele ser más utilizado para autos clásicos o los llamados último modelo o nuevos.
Entonces recuerda que el valor comercial es cuando aseguras tu auto bajo un precio que aparece en la carátula de tu póliza dentro del campo de sumas aseguradas, lo que significa que al momento de un siniestro, la indemnización a pagar, así como los deducibles serán de acuerdo al costo comercial que tenga en ese momento, lo cual puede ser o no beneficioso para ti, y el valor convenido, es cuando tu automóvil es de un año reciente, es decir no mayor a 5 años de antigüedad, ese valor es de tu conveniencia, ya que la suma asegurada será fija y esto se visualizará en la carátula de la póliza que se te brinde, siendo válida durante todo el año de vigencia que tenga tu contrato de seguro.
Cuando la unidad supera más de dos años de haberse fabricado, probablemente su valor cambie al comercial, y este se basa en el coste de venta al público de acuerdo a la guía EBC vigente en el momento en que se siniestro el carro.
Para vehículos legalizados se toma en cuenta el valor medio de la guía Official Older Used Car Guide.
Para los vehículos importados hay un costo adicional en la indemnización debido a gastos de impuestos de importación, pero éste no podrá exceder cierto porcentaje del valor de la unidad asegurada, que es de más del 20 por ciento.
En el caso de un coche de salvamento que son los autos que cuentan con factura de aseguradora, su valor comercial podría ser del 75 por ciento del mostrado en la guía EBC, y si son fronterizos, será del 75 por ciento pero se considera el importe mostrando en la carátula de la póliza.
Es importante que al momento de ir a asesorarte con las aseguradoras, no te quedes con la que te vendió mejor el producto, sino que debes saber analizar cada oferta que te den en cuanto a cada seguro de auto, y es que muchas personas en el momento en el que les cae bien un asesor de seguros o saben emocionarse, deciden por elegir el plan que les dan, pero la realidad es otra. Deben saber escuchar cada propuesta de cada aseguradora, tomar las cosas con calma y con tiempo, para después poder elegir el seguro que creas que mayormente te conviene.